Финансовая цель — это покупка чего-то материального: от брендовой сумки и телефона до недвижимости и автомобиля. Эксперт по личным финансам Александра Базак делится советами, как ставить финансовые цели и достигать их даже в кризис.
Что такое финансовые цели и какими они бывают
Финансовой целью может быть все, для чего нужны деньги: крупные покупки, «подушка безопасности», погашение кредитов. В зависимости от необходимой суммы, финансовые цели делятся на:
- Краткосрочные — сроком достижения до года. Примеры таких финансовых целей — покупка одежды по сезону, бытовой техники, создание «подушки безопасности».
- Среднесрочные — сроком достижения от года до пяти лет: накопить на машину, квартиру, открытие бизнеса.
- Долгосрочные — от пяти лет: выплатить ипотеку, накопить на пенсию.
Приведенные примеры не универсальны: кто-то может купить на машину за несколько месяцев, а кто-то больше года будет копить «подушку безопасности». Срок зависит от ваших финансовых возможностей, желаний и приоритетов.
Что отличает цели от желаний и мечтаний
Ключевое отличие — в конкретике и действиях. Мечта или желание — это что-то размытое и абстрактное, например, «хочу быть богатым» или «мечтаю ни в чем себе не отказывать». Из таких формулировок непонятно, что именно делать.
Цель денег всегда конкретна и измерима. Она отвечает на вопросы:
- Что именно? (Новая машина, отпуск в Испании, накопление 100 000 рублей).
- Сколько стоит? (1,5 млн рублей, 80 000 рублей, 100 000 рублей).
- К какому сроку? (Через 2 года, к июлю, через 6 месяцев).
- Какой план? (Откладывать по 10 000 рублей в месяц, найти подработку).
Мечта становится финансовой целью, когда вы прописываете для нее четкий план с цифрами и сроками.
Зачем ставить финансовые цели
Правильная постановка финансовых целей помогает быстрее их достигать. Например, вы можете мечтать о безбедной жизни в старости. Из такой формулировки сложно понять, что именно нужно предпринять. Сформулировать цель — значит, запланировать выход на пенсию через двадцать лет, оценить, сколько денег нужно, чтобы удовлетворить будущие потребности, и сколько откладывать уже сейчас.
Если текущего дохода не хватает, чтобы откладывать эту сумму, вы будете искать новые способы заработать деньги или сократить расходы. А без плана ваши доходы и расходы остались бы на прежнем уровне.
Как поставить финансовую цель
После того, как вы оцените свои финансовые возможности, вы поймете, какие из желаний могут стать достижимыми финансовыми целями. Чтобы сформулировать цель, можно воспользоваться методикой SMART. Ее название состоит из критериев, которым должна соответствовать цель:
Specific — конкретная. Откладывать деньги лучше под конкретные задачи: «подушку безопасности», покупку квартиры, обучение детей. Нужно определить, какая сумма потребуется для достижения целей, и что вы готовы для этого делать.
Measurable — измеримая. В менеджменте этот критерий означает, что нужно определить показатели, которые будут означать, что цель достигнута. В личных финансах это чаще всего сумма, необходимая для достижения цели.
Attainable — достижимая. Оценить, какие из целей достижимы, поможет учет доходов и расходов. Я много лет веду учет в приложении и советую всем знакомым делать то же самое. Так я вижу сумму свободных денег, которую можно направить на финансовые цели, отложить или инвестировать.
Расходы лучше считать по видам. Их можно выбрать из списка в приложении для учета расходов или добавить свои. Оплата продуктов питания, лекарств, проезда и услуг ЖКХ, платежи по кредитам — это обязательные расходы. К необязательным обычно относят развлечения, походы в кафе и рестораны, спонтанные покупки. Список необязательных трат у каждого человека может быть свой. Поэтому учет расходов поможет понять, от чего можно было отказаться именно вам. А значит, какую сумму можно дополнительно выделить на достижение финансовых целей.
Relevant — актуальная. Если вы будете тратить время и силы, чтобы достичь цели, которая для вас не так важна, вы быстро потеряете мотивацию. Поэтому важно оценить, что будущая покупка вам действительно нужна.
Time-bound — ограниченная во времени. Если запланировать срок выполнения возможно, это лучше сделать. Эта информация поможет понять, в каком темпе идти к цели. Но срок можно и нужно корректировать, если в жизни происходят изменения. На выполнение цели могут повлиять новая работа или увольнение, пополнение в семье или расставание с партнером.
Как расставить приоритеты
Финансовых целей может быть несколько. Хочется и обновить гардероб, и съездить в отпуск, и накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Но доходы не всегда позволяют одновременно работать над несколькими целями. Значит, нужно расставить приоритеты.
Еще один способ — сначала выполнить краткосрочные цели, а потом перейти к средне- и долгосрочным. Например, накопить на сумку, как правило, получится быстрее, чем на пенсию. Поэтому сначала нужно закрыть текущие потребности, а потом начать откладывать на будущие.
Как следовать плану в кризис
Есть мнение, что в кризис ставить финансовые цели бессмысленно. Мол, случиться может что угодно, и нужно успеть «взять от жизни все». Но с тратами в кризис нужно быть осторожнее. Спонтанные покупки лучше сократить. В этом поможет учет расходов и планирование бюджета.
Я считаю, что внешние факторы не должны заставлять нас отказываться от финансовых целей. Часть изменений можно учитывать в своей стратегии. Например, чтобы защитить сбережения от падения курса рубля, рекомендую покупать валюту. В долгосрочной перспективе курс доллара растет. Инвестировать лучше в инструменты с меньшим риском. Например, увеличить пенсионные накопления помогут облигации.
Если все доходы семьи уходят на питание, оплату жилья и коммунальных услуг, учебу детей, откладывать деньги действительно непросто. Когда сокращать расходы невозможно, лучше искать способы увеличить доход. Благо сейчас есть возможность работать удаленно и получать «московскую» зарплату, не покидая свой регион.
Если же ваши основные потребности закрыты, доход можно увеличить с помощью инвестиций. Инвестировать даже небольшие суммы в сферу недвижимости можно с помощью платформы МагнумИнвест. Доходность до 30% годовых. Платформа проверят бизнес, реализующий строительные проекты, который предоставляет инвесторам дополнительное обеспечение возвратности инвестиций.
Ошибки — почему не получается достичь цели
Даже с самым лучшим планом можно столкнуться с трудностями. Вот самые распространенные ошибки, которые мешают достижению денежных целей:
- Отсутствие гибкости. Жизнь непредсказуема: могут появиться незапланированные расходы или снизиться доход. Если жестко держаться за первоначальный план и впадать в отчаяние при первой же неудаче, цель будет казаться недостижимой. Важно регулярно пересматривать свой план и корректировать сроки и суммы.
- Нереалистичная цель. Поставить цель накопить 3 млн рублей за год при зарплате 50 000 рублей — это путь к разочарованию. Цель должна быть реалистичной. Лучше поставить меньшую, но достижимую цель и успешно ее достичь, чем бросить большую на полпути.
- Отсутствие «подушки безопасности». Любая непредвиденная ситуация (поломка автомобиля, болезнь) заставит вас снять все накопления и начать все сначала. Сначала создайте подушку безопасности на 3-6 месяцев расходов, а потом уже начинайте копить на другие цели.
- Слишком сложная цель. Если все свободные деньги направлять только на одну долгосрочную цель (например, ипотеку), это может привести к эмоциональному выгоранию. Позволяйте себе небольшие радости и ставьте краткосрочные финансовые цели, чтобы поддерживать мотивацию.
- Игнорирование учета. Без контроля доходов и расходов вы не сможете точно понять, куда уходят деньги и где можно сэкономить. Учет — это фундамент, без которого любой финансовый план будет хрупким.
Коротко о главном
- Денежная цель — это крупная покупка или накопление денежных средств. Финансовая цель должна быть конкретной, измеримой и ограниченной по срокам. Используйте методику SMART, чтобы формулировать измеримые и достижимые цели.
- Какими могут быть финансовые цели: создание «подушки безопасности», крупные покупки (авто, недвижимость), путешествия, пенсионные накопления.
- Если целей несколько, им нужно присвоить приоритеты. Например, сначала выполнить те, для достижения которых нужно меньше времени.
- Важную роль в достижении финансовых целей играет учет и контроль расходов.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/
ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.
