Что такое личный финансовый план и как его составить

Часто фраза «откладывать денежные средства» ассоциируется с ограничениями. Если вы решили, что нужно вынимать из бюджета определенную сумму каждый месяц, то кажется, что на все остальное не будет хватать. Вместе с тем без накоплений иногда невозможно сделать крупную покупку, например, приобрести автомобиль или квартиру.

Чтобы грамотно распределить доходы и начать копить, не ущемляя себя в базовых потребностях, нужно составить личный финансовый план. В статье подробно разберем, для чего нужен личный финансовый план и с чего лучше начинать составление финансового плана.

Что такое финансовый план

Финансовый план — это способ достичь поставленной материальной цели с помощью оптимизации доходов и расходов. Цель составления личного финансового плана может быть любой: покупка недвижимости или автомобиля, новый гаджет, путешествие или финансовая «подушка безопасности».

План поможет разложить по полочкам собственные финансы, проанализировать статьи доходов и расходов и продумать пути увеличения заработка, а вместе с этим и путь к достижению поставленной финансовой цели. При этом новая статья расходов — накопления — вовсе не означает, что придется понизить качество своей жизни. Наоборот, план поможет откладывать средства без ущерба для комфорта, но при этом сделает процесс накопления упорядоченной системой.

Виды финансового планирования

Финансовое планирование не ограничивается одной единственной целью. В зависимости от сроков и задач, его можно разделить на три основных вида:

• Краткосрочное (до 1 года). Это план на ближайшее будущее, который помогает управлять повседневными финансами. Его цели — накопить на отпуск, новый смартфон, подарок или создать финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов. Такое финансовое планирование чаще всего не требует сложных расчетов и инвестиций.
• Среднесрочное (от 1 до 5 лет). Этот вид планирования охватывает более серьезные и дорогостоящие цели. К ним можно отнести первоначальный взнос по ипотеке, покупку автомобиля, оплату образования или крупное обновление жилья. Здесь уже важнее учитывать инфляцию и, возможно, подключать инструменты для сохранения и приумножения средств.
• Долгосрочное (свыше 5 лет). Самый стратегический вид финансового планирования. Его главные цели — обеспечение финансовой независимости в пенсионном возрасте, покупка недвижимости, создание капитала для детей. Такой план требует самых сложных расчетов, учета множества рисков и, как правило, активного использования инвестиционных инструментов.

Часто эти виды планирования взаимосвязаны: достижение краткосрочных целей становится ступенькой к выполнению среднесрочных, а они, в свою очередь, являются частью глобального долгосрочного плана.

Как составить личный финансовый план

Само слово «план» подразумевает четкие границы и правила. Для начала стоит продумать цель и провести аудит собственных активов. Ниже рассказываем, какие шаги обязательно нужно пройти.

Сформулировать цель личного финансового планирования

Она может быть любой — от покупки нового ноутбука до загородного дома. Поскольку и ноутбук, и дом стоят по-разному, чем конкретнее сформулируете свое желание, тем лучше.

Какую модель ноутбука вы хотите, сколько она стоит, есть ли магазины, где у вас есть скидка? Где будет находиться дом, какой он будет площади, хотите ли вы строить с нуля или купить готовый? Все это будет влиять на сумму, которую вы должны будете накопить в итоге.

Перед началом работы с целями, особенно если их много, необходимо расставить их в порядке приоритетности:

1. Самая важная, которая изменит вашу жизнь наилучшим образом.
2. Важная, но она существенно не повлияет на качество жизни.

Например, закрытие кредитной карты освободит лишние денежные средства в бюджете, и не нужно будет переживать о долге. А вот покупка нового телефона доставит скорее эмоциональную радость и может немного подождать.

Аудит текущих финансов

На этом этапе составления личного финансового плана считаете все активы, которые у вас есть. К ним относятся ежемесячная зарплата, пассивный доход от сдачи жилья в аренду или ценных бумаг, накопления в любой валюте, которые уже есть на счетах.

Часто к числу активов относят еще и автомобиль или недвижимость, потому что они тоже имеют ценность. Но если вы, например, не собираетесь продавать квартиру или машину и инвестировать полученные средства в новый загородный дом, то учитывать их в финансовом плане не стоит.

Кроме простого подсчета уже имеющихся денежных средств, вы должны четко понимать, на что вы их тратите. Есть обязательные расходы — жилье, еда, транспорт, спорт, образование и так далее. К необязательным можно отнести в основном развлечения — обеды с друзьями в ресторане, новую одежду или билеты на концерт. Посчитайте, сколько денег уходит каждый месяц и на что именно.

Понять, в каком состоянии находится бюджет, поможет баланс доходов и расходов. Это метод, который позволяет оценить, насколько успешно вы управляете своими финансами.

Он рассчитывается по формуле «доходы — расходы за определенный период (месяц или год)».

Доходы превышают расходы. Это здоровая экономика. Можно переходить к накоплениям для реализации поставленных целей.

Доходы равны расходам. Отредактируйте часть трат, подумав, где можно их сократить. Это пограничное состояние, при котором нестабильная ситуация выведет вас из финансового равновесия.

Расходы превышают доходы. В этом случае возможны три варианта исправления ситуации, чтобы не загнать себя в финансовую яму, из которой выбраться будет тяжело:

1. Если расход не превышает на 10%, то можно оптимизировать траты и отказаться от товаров или услуг, которые не влияют качество нашей жизни. Например, отказаться от бизнес-ланчей в пользу домашних обедов.
2. Если расход превышает доходы от 10% до 20%, то рекомендуется увеличивать доход за счет дополнительных источников заработка. Например, монетизировать хобби или увеличить часы/количество клиентов на основной работе.
3. Если расходы больше на 20%, то необходимо принимать комплексные меры. Особое внимание нужно уделить сокращению кредитной нагрузки, для этого обратитесь к сотруднику банка или независимому финансовому консультанту.

Определение баланса доходов и расходов поможет вам понять, куда уходят ваши деньги, и какие действия необходимо предпринять, чтобы изменить ситуацию.

Рассчитать сроки и сумму накоплений

Нужно понять, какая сумма вам нужна, и к какому моменту вы хотите ее получить. Делим сумму на количество месяцев и получаем размер «ежемесячного платежа» в вашу копилку.

Например, 5 млн руб. на дом вы хотели бы накопить за 5 лет, или 100 000 на ноутбук — за 6 месяцев. Главное, подстроить ваши желания под возможности, потому что при зарплате, например, в 100 000 руб. откладывать на дом по 83 000 руб. в месяц будет невозможно.

Можно начать с маленьких шагов с помощью прогрессивной копилки 360. Каждый день откладывайте сумму, начиная с 1 рубля и добавляя 1 руб. на следующий. Например, 1.06. — 1 руб. 02.06. — 2 руб. 03.06. — 3 руб. и т.д. За 1 год Вы накопите 66 795 руб.

Учесть возможные изменения

Важно помнить про инфляцию и особенности рынка. Ноутбук спустя 6 месяцев может упасть в цене, потому что в линейке выйдет новая модель. Стоимость недвижимости может резко вырасти через несколько лет, к тому же она в любом случае меняется из-за колебания курса валюты. Определяйте итоговую сумму с учетом этих факторов.

Среднесрочные цели корректируем на инфляцию. Например, для обучения ребенка через 7 лет нам нужна будет сумма 1 млн руб.

Средняя официальная инфляция с сайта cbr.ru за последние 5 лет составляет 7.2%. Поэтому считаем корректировку по формуле:

Цена будущей цели — это цена сегодняшняя х ((1+ инфляция в год / 100) в степени N)

где N — это количество лет до цели,

1 000 000×(1+7.2/100)⁷=1 000 000 (1+0.072)⁷=1 626 910 руб.

1 626 910 / 84 = 19 368 руб. — необходимо откладывать каждый месяц для реализации цели.

Продумать, как увеличить доход

Помимо финансовой цели, у нас всегда есть и другие более срочные потребности, например, поездки в отпуск, покупка новой машины. Поэтому сама по себе идея планирования финансов и увеличения дохода полезна даже без учета желания накопить на условный загородный дом.

Это можно сделать несколькими путями:

Увеличить зарплату. Если вас не устраивает текущий заработок, подумайте, что можно сделать для его изменения. Например, пойти вверх по карьерной лестнице, пройти курсы повышения квалификации или перейти в другую компанию. Еще один вариант — подработки. Главное, чтобы они не мешали основной работе.

Открыть вклад или сберегательный счет. Тогда вы сможете получать дивиденды от процентов, размер которых зависит от условий конкретного банка. Преимущество в надежности (вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством), а недостаток — маленькая доходность, которая не перекрывает реальную инфляцию.

Инвестировать. Это должна быть отдельная статья расходов. Брать деньги у самого себя в долг из «копилки» не стоит, чтобы потом не сдвигать сроки плана финансов. При этом инвестиции хорошо работают именно в долгосрочной перспективе — чем дольше срок, тем выше прибыль.

Выбор инвестиций достаточно широк — драгоценные металлы, бизнес, ценные бумаги и т.д. Если у вас пока немного опыта, то не нужно инвестировать большие суммы в рискованные активы, например, акции стартапов. Лучше выбирать более надежные категории — золото, недвижимость, государственные облигации. Это может быть как средством заработка, так и способом хранения накоплений. Даже если доход будет небольшим, вы убережете средства от инфляции.

Аудит и корректировка плана

Стоит проводить аудит финансового плана раз в полгода, чтобы определить, как идут дела. Возможно, вы чувствуете дискомфорт, потому что пока ежемесячные накопления вынуждают слишком сильно сокращать другие расходы. Тогда есть смысл уменьшить ежемесячную сумму.

Или наоборот, инвестиции принесли прибыль, а на работе вас повысили, и зарплата стала больше. Тогда вы перевыполняете план и достигнете цели быстрее.

Типичные ошибки при планировании

В первую очередь — это завышенные требования к себе. Иногда кажется, что откладывать будет несложно, но почти всегда возникают срочные или непредвиденные расходы вроде лечения зубов или ремонта машины. Из-за этого можно вовсе пропускать «платеж» в копилку или откладывать меньше, чем планировалось.

Еще одна частая проблема — отсутствие дисциплины. На длинной дистанции, когда план рассчитан на годы вперед, все время кажется, что пару раз проигнорировать накопления можно. Но по итогу это может сильно отодвинуть достижение цели. Нужно тренировать силу воли и почаще напоминать себе, для чего вы это делаете.

Если не получается откладывать большие суммы, копите скидки и кэшбэки. После каждой покупки со скидкой сэкономленную сумму откладывайте в копилку. Например, купили продукты на 4500 руб. (в чеке указана скидка 250 руб.), 250 руб. переводите на счет копилки.

Когда нужно обновлять финансовый план

План финансов — это не статичный документ, а живой инструмент, который должен адаптироваться к изменениям в вашей жизни. Его обязательно нужно пересматривать в следующих случаях:

• Изменение доходов. Вы получили повышение зарплаты, нашли источник пассивного дохода или, наоборот, лишились работы. Любое значимое изменение в доходах требует корректировки плана.
• Изменение жизненных обстоятельств. Свадьба, рождение ребенка, развод, переезд в другой город — все эти события напрямую влияют на ваши финансовые потоки и цели.
• Достижение одной из целей. Как только вы накопили на запланированную покупку, можно вычеркнуть ее из списка и сфокусироваться на следующей, перераспределив средства.
• Появление новых финансовых целей. Жизнь вносит коррективы: внезапно захотелось сменить профессию или появилась возможность участвовать в интересном инвестиционном проекте. План нужно дополнить.
• Кризисные ситуации. Если вы столкнулись с непредвиденными крупными расходами (лечение, поломка автомобиля), план поможет без паники перераспределить ресурсы и скорректировать сроки других целей.
• Существенные изменения в экономике. Резкий скачок инфляции или изменение ключевой ставки Центробанка могут повлиять на ваши накопления и кредитную нагрузку.

Регулярный аудит личного плана финансов (раз в полгода-год) поможет держать руку на пульсе и уверенно двигаться к своим целям, несмотря на перемены.

Пример личного финансового плана

Чтобы наглядно понять, как все работает, рассмотрим упрощенный пример плана финансов для Анны, 30 лет.

Цель: накопить на первоначальный взнос за квартиру (2 000 000 руб.) за 4 года.

1. 1. Аудит текущих финансов:
      • Доходы: чистая зарплата — 85 000 руб./мес.
      • Расходы: аренда жилья — 25 000 руб., питание — 15 000 руб., транспорт и связь — 8 000 руб., развлечения и одежда — 20 000 руб. Итого: 68 000 руб./мес.
      • Свободные средства: 85 000 — 68 000 = 17 000 руб./мес.
      • Накопления: 50 000 руб. на депозите.
   2. Расчеты:
      • Корректировка на инфляцию: используем формулу. При инфляции 7% цель через 4 года будет стоить: 2 000 000 * (1+0.07)⁴ ≈ 2 620 000 руб.
      • Сумма к накоплению: 2 620 000 — 50 000 (уже есть) = 2 570 000 руб.
      • Ежемесячный платеж: 2 570 000 / 48 месяцев ≈ 53 500 руб.
   3. Проблема: свободных средств (17 000 руб.) недостаточно для ежемесячного взноса в 53 500 руб.
   4. Решение и корректировка бюджета:
      • Увеличить доход: Анна договорилась о частичной удаленке и сэкономила на транспорте 4 000 руб./мес. Также она нашла подработку с доходом 15 000 руб./мес. Новый доход: 85 000 + 15 000 = 100 000 руб.
      • Сократить расходы: пересмотрела траты на развлечения, сократив их до 13 000 руб./мес.
      • Новый бюджет: расходы: 25 000 + 15 000 + 4 000 + 13 000 = 57 000 руб./мес. Свободные средства: 100 000 — 57 000 = 43 000 руб.
      • Инвестиции: чтобы компенсировать инфляцию и ускорить процесс, Анна решает 30 000 руб./мес. откладывать на надежный вклад, а 13 500 руб. — инвестировать в облигации федерального займа (ОФЗ) с потенциальной доходностью около 8% годовых. Ее существующие 50 000 руб. она также переводит на вклад с капитализацией.
   5. Итог: скорректированный план позволяет Анне уверенно двигаться к цели, используя как сбережения, так и инвестиции, и при этом не чувствовать себя сильно ущемленной в повседневных тратах. Раз в полгода она будет проверять, не нужно ли что-то изменить.

   Коротко о личном финансовом плане

   • Целью плана может быть любая покупка — от нового смартфона до квартиры, все индивидуально.
   • Перед определением сроков и размеров накоплений нужно провести тщательный аудит личных финансов. Важно понимать, сколько у вас реальных средств на руках, и на что вы их тратите.
   • Кроме зарплаты, можно продумать дополнительные источники дохода — инвестиции, подработки и т.п.
   • Главные ошибки — это недисциплинированность и чрезмерные ожидания. Не стоит отчаиваться, если пришлось уменьшить платеж, главное — это последовательно идти к цели.

   Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

   Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/

   ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.