Банки уже несколько лет предлагают клиентам накопительное страхование жизни — финансовый инструмент, который сочетает возможность накопления средств на конкретные цели и страховую защиту.
В отличие от классических инвестиционных решений, НСЖ обеспечивает не только потенциальный доход, но и страховую защиту. Разбираемся, как работает этот инструмент, какие преимущества и недостатки есть у НСЖ.
Как работает накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни — комплексный страховой инструмент, объединяющий защиту жизни и здоровья с возможностью формирования сбережений.
| Основные участники НСЖ | |||
| Страховщик | Страхователь | Застрахованный | Выгодоприобретатель |
| Организация, осуществляющая страховую и перестраховочную деятельность. Для работы в этой сфере страховщик обязан иметь лицензию. | Физическое или юридическое лицо, заключающее страховой договор. Физическое лицо должно быть дееспособным. Страхователь уплачивает страховые взносы и уведомляет страховщика о наступлении страхового случая. | Лицо, в отношении которого действует страховой полис: защищает его жизнь и здоровье.
Часто страхователь и застрахованный — одно лицо, например, когда человек приобретает страховку для себя. |
Лицо, получающее страховую выплату при наступлении страхового случая. Его назначает страхователь при заключении договора. Это может быть сам застрахованный, страхователь или третье лицо. |
Накопительное страхование жизни работает так: заключается договор со страховой компанией на несколько лет и каждый год вносится сумма.
Платежи по накопительному страхованию жизни делятся на две части:
- Рисковую — около 20% очередного взноса идет на оплату страховой защиты от рисков, указанных в договоре. Чем выше рисковая часть, тем больше страховое покрытие при наступлении страхового случая. Эта часть платежей не возвращается страхователю в конце договора.
- Накопительную — составляет в среднем 80% от платежа. Страховая компания инвестирует эту часть платежа от клиента, чтобы получить доход. Некоторую долю дохода страховая забирает себе, а остальное выплачивает выгодоприобретателю по окончании договора. При дожитии до окончания срока договора выгодоприобретателю возвращаются все накопительные взносы, а также начисленный доход.
Для чего оформлять накопительное страхование жизни
НСЖ подходит консервативным инвесторам, а также людям с профессиями, связанными с повышенным риском для жизни и здоровья. Рассказываем, зачем оформлять накопительное страхование жизни:
- Сформировать капитал. НСЖ помогает постепенно накопить на крупные цели — от образования детей до пенсии или покупки жилья.
- Получить финансовую защиту. В случае болезни, потери трудоспособности или смерти страховая выплачивает компенсацию.
- Обезопасить капитал. Денежные средства по договору НСЖ защищены от притязаний кредиторов и других лиц и ареста имущества. Также не подлежат разделу при разводе.
- Получить дополнительный доход. Обычно программы НСЖ предлагают фиксированную доходность, это помогает защитить денежные средства от обесценивания.
| Взносы по программе накопительного страхования жизни учитываются при расчете налогового вычета. По договору НСЖ можно вернуть до 15 600 рублей в год. Вычет предоставляется с максимальной суммы взносов до 120 000 рублей.
Чтобы оформить такой вычет, нужно иметь официальный доход, облагаемый НДФЛ, и заключить договор НСЖ сроком не менее 5 лет. Договор должен быть оформлен на страхователя или на его близких родственников — супруга, детей или родителей. |
НСЖ и ИСЖ: в чем разница
Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни (ИЖС) имеют ряд отличий:
НСЖ — долгосрочный инструмент, который позволяет накопить деньги и при этом обеспечить страховую защиту. Обычно договор заключается на срок от 5 до 30 лет. Иногда страховые предлагают краткосрочные НСЖ до 3 лет для новых клиентов, чтобы они познакомились с продуктом.
Как правило, доходность фиксированная и невысокая. Взносы вносятся регулярно на протяжении всего срока действия договора. Такой вариант подойдет тем, кто предпочитает стабильность и хочет заранее знать, сколько получит в итоге.
В стратегии инвестирования страховая компания использует консервативные инструменты: гособлигации, корпоративные облигации, золото и др.
Степень риска: низкий.
ИСЖ рассчитано на более короткий срок — обычно от 3 до 5 лет — и может принести более высокую прибыль. Однако гарантировать доход никто не может: все зависит от стратегии инвестирования страховой компании и рыночной ситуации. В договоре чаще всего прописывается возврат только внесенной суммы, а доход может оказаться нулевым. ИСЖ подходит тем, кто готов к рискам ради потенциальной прибыли.
Форма оплаты также отличается: в ИСЖ взнос вносится единовременно, тогда как в НСЖ его можно разбить на равные части и платить постепенно.
В стратегии инвестирования страховая компания использует все виды инвестиционных инструментов.
Степень риска: высокий.
Как выбрать полис НСЖ
- Определить срок и сумму, которую планируется накопить. Например, цель — накопить 2 млн рублей на образование ребенка за 10 лет. Чтобы достичь финансовой цели, нужно ежемесячно откладывать 2 млн / 120 мес. ≈ 16 666 рублей.
- Выбрать страховую компанию. Прежде чем заключать договор, нужно убедиться, что у страховой компании есть лицензия на страхование жизни — эту информацию можно проверить в справочнике Банка России. Также уточните на сайте страховщика, кто из агентов официально уполномочен представлять его интересы. Адрес маркетплейса, через который иногда оформляют НСЖ, тоже нужно сверить с реестром Банка России.
- Выбрать программу НСЖ. На этом шаге нужно ознакомиться с памяткой, где прописаны основные условия договора. Также изучить правила страхования, размер страховой и выкупной суммы, какие риски входят в покрытие, перечень страховых случаев и исключений.
Гарантированная выкупная сумма — выплата, которую страховая компания делает в случае досрочного расторжения страхового договора. Размер зависит от того, сколько времени прошло с момента начала действия полиса.
На что стоит обратить внимание при выборе программы НСЖ, рассказала Жанна Тимофеева, финансовый консультант, эксперт по управлению личными финансами:
Перед оформлением договора НСЖ важно оценить надежность страховой компании. Нужно оценить стабильность финансовых показателей, рейтинг и сотрудничество с перестраховщиками. Перестраховщик берет на себя часть рисков, что гарантирует выполнение обязательств перед клиентами, даже если у основной страховой компании возникнут трудности с выплатами.
Также нужно изучить условия в договоре. Какие случаи покрываются, есть ли защита от инфляции, как происходит накопление. Какая скорость выплат. В одних компаниях выплаты по страховому случаю приходят через месяц, в других — уже через 5 дней.
Плюсы и минусы НСЖ
Накопительное страхование жизни дает такие преимущества:
- Юридическая неприкосновенность капитала. Средства, аккумулированные по договору НСЖ, обладают защитой от имущественных претензий: они не подлежат разделу при расторжении брака, не могут быть конфискованы по решению суда или в рамках процедуры банкротства.
- Двойная выгода: НСЖ дает страховую защиту и потенциальный дополнительный доход. По истечении срока действия полиса страхователю возвращается вся сумма внесенных им взносов, а также может быть начислена дополнительная прибыль в виде дивидендов или процентов, согласно условиям программы. В непредвиденных ситуациях, предусмотренных договором страхования, компания производит соответствующие выплаты.
- Минимальные риски. При оформлении НСЖ застрахованный не потеряет свои средства — при дожитии средства вернутся в полном объеме. В отличие от высокорисковых инвестиций — где есть вероятность потери своего капитала.
Накопительное страхование жизни имеет следующие недостатки:
- Нельзя пропускать платеж. Если застрахованный не оплатит очередной взнос, действие договора приостанавливается, и страховка перестает действовать до его оплаты. В некоторых программах задержки оплат могут привести к штрафам или расторжению контракта, в этом случае застрахованный получит только выкупную сумму.
- Досрочное расторжение договора НСЖ приведет к финансовым потерям. В зависимости от срока действия, выкупная сумма может быть небольшой или равной нулю в первые годы.
- Доход от инвестирования в рамках этой страховой программы нередко уступает по прибыльности другим финансовым инструментам. Например, ниже банковского вклада, где размер дохода заранее известен. Также полис НСЖ не подлежит государственному страхованию вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, вернуть вложенные средства будет сложно.
Пример расчета выкупной суммы
| Внесли 3 млн рублей | |
| Страховая вернет клиенту | Останется у страховой |
| 2 250 000 рублей | 750 000 рублей |
Оформили НСЖ на 15 лет и решили закрыть через 5 лет, выкупная сумма составляет 75% от взноса
Договор НСЖ обычно оформляется на длительный срок — от 5 до 30 лет — поэтому важно заранее оценить свою финансовую стабильность. Также страховые компании часто устанавливают минимальный размер взносов для программ НСЖ, например, не менее 100 000 рублей в год.
Если есть сомнения, что получится регулярно вносить такие суммы, и страховая защита не приоритетна, можно рассмотреть другие инструменты для накопления и получения дополнительного дохода.
Один из таких инструментов краудлендинг в недвижимость — коллективный способ инвестирования в ликвидные объекты недвижимости и проекты строительных компаний. Другими словами, инвесторы собирают сумму средств и дают ее в долг компаниям на строительство, приобретение земельных участков, покупку объектов.
| Пример инвестиционной платформы — МагнумИнвест, которая работает по модели краудлендинга и специализируется на привлечении инвестиций через займы для российских застройщиков. Сегодня доступны инвестиции в бизнес, занимающийся строительством многоквартирного и индивидуального жилья, промышленных и коммерческих зданий, заводов и аэропортов. |
Сколько можно заработать на НСЖ
Доход по НСЖ зависит от того, сколько страхователь накопил, какие комиссии берет страховая компания и какие активы она использует. В среднем можно рассчитывать на 2–7% годовых по завершении программы.
Обычно такие полисы включают защиту на случай смерти, инвалидности, тяжелых заболеваний или потери трудоспособности. Выплата в этих случаях производится полностью, даже если вы внесли только часть взносов. Вместе с тем следует учитывать ряд исключений, когда страховая выплата может быть ограничена суммой внесенных платежей. Это касается, в частности, случаев гибели застрахованного при занятиях рискованными видами спорта или в иных ситуациях, оговоренных в условиях страхового договора.
По данным сайта sravni.ru, в марте 2025 года страховые компании предоставляют возможность оформления программ накопительного страхования жизни на период от трех лет с заявленной доходностью до 10%. Помимо этого, клиентам доступны страховые решения с инвестиционным компонентом, где величина прибыли определяется рыночными факторами и не имеет гарантированного размера.
Главное о НСЖ
- Суть накопительного страхования жизни заключается в сочетании страховой защиты от непредвиденных обстоятельств с возможностью постепенного формирования сбережений.
- Финансовый инструмент позволяет создать подушку безопасности для реализации долгосрочных планов — подготовка к пенсии, оплата образования детей или приобретение недвижимости. Кроме того, программа предусматривает финансовую поддержку в случае серьезного заболевания, утраты возможности работать или ухода из жизни.
- НСЖ отличается фиксированной доходностью, которая, как правило, ниже рыночных инвестиционных инструментов. Однако страхователь может воспользоваться налоговым вычетом и вернуть до 15 600 рублей в год с официального дохода.
- Ключевые недостатки НСЖ — необходимость регулярных платежей без возможности пропуска, финансовые потери при досрочном расторжении договора и ограниченная доходность по сравнению с альтернативными способами инвестирования.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/
ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.
