Часто фраза «откладывать денежные средства» ассоциируется с ограничениями. Если вы решили, что нужно вынимать из бюджета определенную сумму каждый месяц, то кажется, что на все остальное не будет хватать. Вместе с тем без накоплений иногда невозможно сделать крупную покупку, например, приобрести автомобиль или квартиру.
Чтобы грамотно распределить доходы и начать копить, не ущемляя себя в базовых потребностях, нужно составить личный финансовый план. Как это сделать, рассказываем в статье.
Что такое финансовый план
Финансовый план — это способ достичь поставленной материальной цели с помощью оптимизации доходов и расходов. Цель составления плана может быть любой: покупка недвижимости или автомобиля, новый гаджет, путешествие или финансовая «подушка безопасности».
План поможет разложить по полочкам собственные финансы, проанализировать статьи доходов и расходов и продумать пути увеличения заработка, а вместе с этим и путь к достижению поставленной финансовой цели. При этом новая статья расходов — накопления — вовсе не означает, что придется понизить качество своей жизни. Наоборот, план поможет откладывать средства без ущерба для комфорта, но при этом сделает процесс накопления упорядоченной системой.
Как составить личный финансовый план
Само слово «план» подразумевает четкие границы и правила. Для начала стоит продумать цель и провести аудит собственных активов. Ниже рассказываем, какие шаги обязательно нужно пройти.
Сформулировать цель
Она может быть любой — от покупки нового ноутбука до загородного дома. Поскольку и ноутбук, и дом стоят по-разному, чем конкретнее сформулируете свое желание, тем лучше.
Какую модель ноутбука вы хотите, сколько она стоит, есть ли магазины, где у вас есть скидка? Где будет находиться дом, какой он будет площади, хотите ли вы строить с нуля или купить готовый? Все это будет влиять на сумму, которую вы должны будете накопить в итоге.
Перед началом работы с целями, особенно если их много, необходимо расставить их в порядке приоритетности:
- самая важная, которая изменит вашу жизнь наилучшим образом;
- важная, но она существенно не повлияет на качество жизни.
Например, закрытие кредитной карты освободит лишние денежные средства в бюджете, и не нужно будет переживать о долге. А вот покупка нового телефона доставит скорее эмоциональную радость и может немного подождать.
Аудит текущих финансов
На этом этапе считаете все активы, которые у вас есть. К ним относятся ежемесячная зарплата, пассивный доход от сдачи жилья в аренду или ценных бумаг, накопления в любой валюте, которые уже есть на счетах.
Часто к числу активов относят еще и автомобиль или недвижимость, потому что они тоже имеют ценность. Но если вы, например, не собираетесь продавать квартиру или машину и инвестировать полученные средства в новый загородный дом, то учитывать их в финансовом плане не стоит.
Кроме простого подсчета уже имеющихся денежных средств, вы должны четко понимать, на что вы их тратите. Есть обязательные расходы — жилье, еда, транспорт, спорт, образование и так далее. К необязательным можно отнести в основном развлечения — обеды с друзьями в ресторане, новую одежду или билеты на концерт. Посчитайте, сколько денег уходит каждый месяц и на что именно.
Понять, в каком состоянии находится бюджет, поможет баланс доходов и расходов. Это метод, который позволяет оценить, насколько успешно вы управляете своими финансами.
Он рассчитывается по формуле «доходы — расходы за определенный период (месяц или год)».
Доходы превышают расходы. Это здоровая экономика. Можно переходить к накоплениям для реализации поставленных целей.
Доходы равны расходам. Отредактируйте часть трат, подумав, где можно их сократить. Это пограничное состояние, при котором нестабильная ситуация выведет вас из финансового равновесия.
Расходы превышают доходы. В этом случае возможны три варианта исправления ситуации, чтобы не загнать себя в финансовую яму, из которой выбраться будет тяжело:
1. Если расход не превышает на 10%, то можно оптимизировать траты и отказаться от товаров или услуг, которые не влияют качество нашей жизни. Например, отказаться от бизнес-ланчей в пользу домашних обедов.
2. Если расход превышает доходы от 10% до 20%, то рекомендуется увеличивать доход за счет дополнительных источников заработка. Например, монетизировать хобби или увеличить часы/количество клиентов на основной работе.
3. Если расходы больше на 20%, то необходимо принимать комплексные меры. Особое внимание нужно уделить сокращению кредитной нагрузки, для этого обратитесь к сотруднику банка или независимому финансовому консультанту.
Определение баланса доходов и расходов поможет вам понять, куда уходят ваши деньги, и какие действия необходимо предпринять, чтобы изменить ситуацию.
Рассчитать сроки и сумму накоплений
Нужно понять, какая сумма вам нужна, и к какому моменту вы хотите ее получить. Делим сумму на количество месяцев и получаем размер «ежемесячного платежа» в вашу копилку.
Например, 5 млн руб. на дом вы хотели бы накопить за 5 лет, или 100 000 на ноутбук — за 6 месяцев. Главное, подстроить ваши желания под возможности, потому что при зарплате, например, в 100 000 руб. откладывать на дом по 83 000 руб. в месяц будет невозможно.
Можно начать с маленьких шагов с помощью прогрессивной копилки 360. Каждый день откладывайте сумму, начиная с 1 рубля и добавляя 1 руб. на следующий. Например, 1.06. — 1 руб. 02.06. — 2 руб. 03.06. — 3 руб. и т.д. За 1 год Вы накопите 66 795 руб.
Учесть возможные изменения
Важно помнить про инфляцию и особенности рынка. Ноутбук спустя 6 месяцев может упасть в цене, потому что в линейке выйдет новая модель. Стоимость недвижимости может резко вырасти через несколько лет, к тому же она в любом случае меняется из-за колебания курса валюты. Определяйте итоговую сумму с учетом этих факторов.
Среднесрочные цели корректируем на инфляцию. Например, для обучения ребенка через 7 лет нам нужна будет сумма 1 млн руб.
Средняя официальная инфляция с сайта cbr.ru за последние 5 лет составляет 7.2%. Поэтому считаем корректировку по формуле:
Цена будущей цели — это цена сегодняшняя х ((1+ инфляция в год / 100) в степени N)
где N — это количество лет до цели,
1 000 000×(1+7.2/100)⁷=1 000 000 (1+0.072)⁷=1 626 910 руб.
1 626 910 / 84 = 19 368 руб. — необходимо откладывать каждый месяц для реализации цели.
Продумать, как увеличить доход
Помимо финансовой цели, у нас всегда есть и другие более срочные потребности, например, поездки в отпуск, покупка новой машины. Поэтому сама по себе идея увеличения дохода полезна даже без учета желания накопить на условный загородный дом.
Это можно сделать несколькими путями:
Увеличить зарплату. Если вас не устраивает текущий заработок, подумайте, что можно сделать для его изменения. Например, пойти вверх по карьерной лестнице, пройти курсы повышения квалификации или перейти в другую компанию. Еще один вариант — подработки. Главное, чтобы они не мешали основной работе.
Открыть вклад или сберегательный счет. Тогда вы сможете получать дивиденды от процентов, размер которых зависит от условий конкретного банка. Преимущество в надежности (вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством), а недостаток — маленькая доходность, которая не перекрывает реальную инфляцию.
Инвестировать. Это должна быть отдельная статья расходов. Брать деньги у самого себя в долг из «копилки» не стоит, чтобы потом не сдвигать сроки финансового плана. При этом инвестиции хорошо работают именно в долгосрочной перспективе — чем дольше срок, тем выше прибыль.
Выбор инвестиций достаточно широк — драгоценные металлы, бизнес, ценные бумаги и т.д. Если у вас пока немного опыта, то не нужно инвестировать большие суммы в рискованные активы, например, акции стартапов. Лучше выбирать более надежные категории — золото, недвижимость, государственные облигации. Это может быть как средством заработка, так и способом хранения накоплений. Даже если доход будет небольшим, вы убережете средства от инфляции.
Недвижимость — одна из самых устойчивых и надежных сфер бизнеса. На платформе МагнумИнвест можно найти перспективные проекты и стать одним из инвесторов. Это потребует меньше денежных средств, чем покупка собственной недвижимости: начать инвестировать можно с небольшой суммы. При этом возможная доходность составит до 15% годовых.
Аудит и корректировка плана
Стоит проводить аудит финансового плана раз в полгода, чтобы определить, как идут дела. Возможно, вы чувствуете дискомфорт, потому что пока ежемесячные накопления вынуждают слишком сильно сокращать другие расходы. Тогда есть смысл уменьшить ежемесячную сумму.
Или наоборот, инвестиции принесли прибыль, а на работе вас повысили, и зарплата стала больше. Тогда вы перевыполняете план и достигнете цели быстрее.
Типичные ошибки при планировании
В первую очередь — это завышенные требования к себе. Иногда кажется, что откладывать будет несложно, но почти всегда возникают срочные или непредвиденные расходы вроде лечения зубов или ремонта машины. Из-за этого можно вовсе пропускать «платеж» в копилку или откладывать меньше, чем планировалось.
Еще одна частая проблема — отсутствие дисциплины. На длинной дистанции, когда план рассчитан на годы вперед, все время кажется, что пару раз проигнорировать накопления можно. Но по итогу это может сильно отодвинуть достижение цели. Нужно тренировать силу воли и почаще напоминать себе, для чего вы это делаете.
Если не получается откладывать большие суммы, копите скидки и кэшбэки. После каждой покупки со скидкой сэкономленную сумму откладывайте в копилку. Например, купили продукты на 4500 руб. (в чеке указана скидка 250 руб.), 250 руб. переводите на счет копилки.
Коротко о личном финансовом плане
- Целью плана может быть любая покупка — от нового смартфона до квартиры, все индивидуально.
- Перед определением сроков и размеров накоплений нужно провести тщательный аудит личных финансов. Важно понимать, сколько у вас реальных средств на руках, и на что вы их тратите.
- Кроме зарплаты, можно продумать дополнительные источники дохода — инвестиции, подработки и т.п.
- Главные ошибки — это недисциплинированность и чрезмерные ожидания. Не стоит отчаиваться, если пришлось уменьшить платеж, главное — это последовательно идти к цели.
