Что нужно знать о кредитном скоринге: зачем он нужен и как заемщику улучшить свой скоринговый балл

Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для принятия решений о выдаче кредитов и займов. Кроме того, показатель влияет на условия: размер процентной ставки и лимита. Для расчета рейтинга заемщика кредитодатели применяют скоринговые модели, которые анализируют информацию из анкеты, кредитной истории, а иногда из соцсетей. Рассказываем, что такое кредитный скоринг и как заемщику улучшить свой рейтинг в глазах кредиторов. 

Что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг — метод оценки платежеспособности клиента, который позволяет банкам и другим финансовым организациям оценить вероятность возврата кредита. Система присваивает заемщику баллы на основе статистических данных и параметров, которые он предоставляет при заполнении анкеты. 

Методология скоринга основана на анализе различных данных о заемщике, включая его кредитную историю, финансовое положение, возраст, семейное положение и другие параметры.

Кредитный скоринг как автоматизированная система оценки кредитоспособности позволяет быстро и эффективно оценивать заявки на кредиты или займы, минимизируя влияние человеческого фактора и ошибки при принятии решений. Скоринг помогает отсеивать заемщиков с высоким риском невозврата долга, что в свою очередь снижает финансовые потери для кредиторов.

Спикер — Валерий Гораш, главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ», рассказал какие ограничения есть у скоринговых моделей оценки кредитоспособности: 

Считать кредитный скоринг полностью объективным с точки зрения заемщика довольно сложно. Его плюс в другом — он лишен человеческого фактора в оценке. 

Некорректно оценивать объективность скоринга на уровне одного конкретного клиента: по мере набора статистически значимого объема наблюдений оценки разных клиентов начинают группироваться в устойчивые группы кредитного риска, свойственные практически любому кредитору. Поэтому причина отказа в кредите или займе может быть не в разных скоринговых системах кредиторов, а в текущем риск-аппетите различных банков и МФО.

Виды скоринга

Разные виды скоринга применяются на различных этапах взаимодействия с клиентом — от оценки потенциальных заемщиков до управления задолженностью и предотвращения мошенничества. Рассмотрим основные виды скоринга и их особенности: 

Анкетирование, application-scoring — оценивается кредитоспособность на этапе подачи заявки. Анализируются данные клиента: доход, возраст, семейное положение, место работы.

Например, заемщик обратился в банк за автокредитом. Банк изучил заявку: проверил личные данные, размер ежемесячного дохода, место трудоустройства и наличие других кредитных обязательств. На основе этих данных было принято решение одобрить кредит на автомобиль. 

Зарплатный клиент запросил у банка увеличение лимита по своей кредитной карте. Кредитодатель проверил его текущий доход и историю платежей и вынес положительное решение об увеличении лимите по кредитной карте.

Скоринг поведения, behavioral-scoring — анализируется поведение действующих клиентов: платежи, соблюдение графика выплат, использование кредитного лимита.

Допустим, клиент регулярно вносит минимальные платежи по кредитной карте и не превышает 80% лимита. Банк проанализировал его финансовое поведение, доход, наличие других обязательств и общий уровень долговой нагрузки. На основе скоринга кредитор предложил увеличить лимит, посчитав клиента надежным и дисциплинированным.

Второй клиент пропустил платеж по ипотеке и минимальный платеж по кредитной карте. Система скоринга выявила повышенные риски, и банк связался с заемщиком, чтобы обсудить реструктуризацию задолженности, изменение графика платежей или кредитные каникулы.

Противодействие мошенничеству, fraud-scoring — выявляются подозрительные операции. Система анализирует поведение клиента, сопоставляет его данные с внутренними «черными списками» кредиторов и информацией из бюро кредитных историй.

Клиент подал заявку на заем в микрофинансовую организацию. Система обнаружения финансового мошенничества (фрод) зафиксировала, что указанный паспорт ранее фигурировал в базе данных как утерянный. МФО отклонит заявку, предотвратив возможное мошенничество.

Допустим, клиент указал в анкете фиктивный номер телефона и адрес электронной почты, которые не проходят автоматическую проверку в базе. Fraud-скоринг помечает заявку как подозрительную и отправляет уведомление сотруднику банка для уточнения.

Коллекторский скоринг, collection-scoring — оценивается вероятность возврата долга. Также определяются оптимальные стратегии работы с должниками, учитывая их финансовое положение и историю общения с кредитором.

Например, клиент задерживает платежи уже второй месяц, но при этом его кредитная история раньше была безупречной, а доход стабильным. Система скоринга анализирует его финансовое положение и вероятность возврата долга, определяя, что заемщик, скорее всего, сможет погасить задолженность, если ему напомнить о выплате. Банк начинает с мягкого подхода: отправляет уведомления и предлагает реструктуризацию.

Второй клиент не платит по кредиту более полугода и игнорирует все попытки связаться с ним. Коллекторский скоринг показывает, что вероятность добровольного погашения долга крайне низка, а ранее к заемщику уже применялись мягкие методы воздействия. На основании этих данных банк принимает решение передать дело в суд, чтобы взыскать задолженность через исполнительное производство.

Какие параметры влияют на кредитный скоринг

Алгоритмы скоринговых систем и параметры их анализа тщательно охраняются банками, чтобы предотвратить попытки взлома или манипуляции. При этом значимость каждого критерия и порядок начисления баллов могут варьироваться в зависимости от конкретной модели. Но существует универсальный набор факторов, которые всегда принимаются во внимание:

• точность и достоверность предоставленной информации;
• текущее состояние кредитной истории;
• уровень дохода и его источник;
• регион проживания заемщика;
• профессия, наличие официального трудоустройства, общий трудовой стаж и стаж на текущем месте работы;
• степень долговой нагрузки;
• возраст клиента;
• семейное положение и наличие иждивенцев;
• история взаимодействия с данным банком;
• наличие подтверждающих документов, таких как справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из банка.

Валерий Гораш, главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ»:

Каждый кредитор – банк или МФО – закладывает в оценку платежеспособности и надежности клиента собственную бизнес-логику и рисковую модель. Иными словами, каждая компания оценивает потенциального заемщика по собственному набору значимых параметров и в зависимости от них присваивает тот или иной кредитный рейтинг. Из-за разницы в подходах и жесткости риск-модели один и тот же человек может получить разные значения рейтинга в разных компаниях. 

Некоторые кредиторы обращают внимание на налоговые задолженности, штрафы и общую сумму долгов заемщика при оценке его платежеспособности. Сумма всех текущих обязательств влияет на оценку кредитоспособности: чем их больше, тем выше риск для банка или МФО. При кредитном скоринге также учитываются продолжительность работы на последнем месте и общий стаж — это говорит о стабильности заемщика. Наличие собственности снижает риски банка или МФО и увеличивает шансы на одобрение кредита.

Юридических лиц-заемщиков также проверяют через скоринговые модели, но параметры применяются другие. Например, в краудлендинге операторы инвестиционных платформ (ОИП) разрабатывают внутренние регламенты проведения оценки заемщика. Обычно процедура включает три этапа: прескоринг, скоринг и верификацию, андеррайтинг. Оценка заемщика проводится с помощью автоматизированных систем на основе статистических данных и алгоритмов. В последних этапах проверки участвуют эксперты. 

Краудлендинговая платформа МагнумИнвест специализируется на привлечении инвестиций через займы для российских застройщиков жилой и коммерческой недвижимости. У МагнумИнвест есть собственная система скоринга заемщиков и определения потенциала инвестиционного проекта. Платформа ориентирована на долгосрочное сотрудничество, поэтому изучает бизнес и принимает менее формальные решения. Цель — предлагать инвесторам интересные и надежные проекты. 

Заемщики обращаются на платформу, самостоятельно определяя необходимый объем инвестиций. Затем МагнумИнвест проводит андеррайтинг: проверяет платежеспособность застройщика, ликвидность обеспечения и риски проекта. Если предложение инвестиционно привлекательно и показатели застройщика соответствуют требованиям, проект размещается на платформе. Сегодня на платформе размещены предложения от заемщиков-застройщиков с возможной доходностью до 30% годовых, эту ставку можно зафиксировать на весь срок инвестиций.

Как улучшить свой кредитный скоринг

Для получения высокого балла, который откроет доступ к кредитам и займам, важно изучить требования банка или МФО к заемщикам и соответствовать им.

Антон Соловьев, МФК «КЭШМОТОР» рассказал, как заемщик может улучшить кредитный скоринг: 

В первую очередь, важно контролировать уровень задолженности и стараться не превышать 30% от доступного кредитного лимита. Регулярное погашение долгов без просрочек также имеет решающее значение — это положительно влияет на кредитную историю. Кроме того, нужно периодически запрашивать свою кредитную историю для выявления возможных ошибок и их исправления.

Чтобы повысить финансовую репутацию в глазах кредиторов, заемщики могут предпринять такие шаги: 

1. Своевременно погашать все текущие кредиты и займы в срок — это ключевой фактор для повышения кредитного рейтинга. Важно избегать просрочек, так как они негативно влияют на кредитную историю.
2. Увеличить кредитный лимит по карте. Если есть такая возможность, можно попросить банк увеличить лимит по карте. Это снизит процент использования лимита, что может положительно сказаться на скоринге. Также можно регулярно использовать кредитки даже для мелких покупок и их своевременно погашать.
3. Сохранять старые кредитные линии — длительная кредитная история положительно влияет на рейтинг.
4. Проверять регулярно кредитную историю на наличие ошибок или неправомерных записей. Если обнаружатся некорректные данные, заемщик может обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы их исправили. 
5. Открыть вклад и регулярно его пополнять. Вклад и накопительные счета, так же как и зачисления заработной платы на карту, не отображаются в кредитной истории. Однако при подаче заявки на кредит рекомендуется предоставить выписку, подтверждающую наличие дебетовых счетов. Это может увеличить вероятность одобрения.
6. Оформить новый кредит. Если нет активных кредитов, можно взять кредит или карту на небольшую сумму в банке, где у есть зарплатный счет. Это поможет создать положительную историю при условии своевременного погашения. 
7. Поддерживать стабильный официальный доход. Банки и другие кредиторы оценивают платежеспособность заемщика исходя из уровня дохода, его регулярности и стабильности, так как это подтверждение платежеспособности.

Валерий Гораш, главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ», считает, что стопроцентных способов улучшить свой кредитный скоринг не существует поскольку алгоритм кредитного скоринга у каждого банка и МФО свой: 

Если планируете взять крупный кредит, но при этом у вас нет кредитной истории, оформите небольшой потребительский заем или кредитную карту с маленьким лимитом и своевременно погасите. Оформите реструктуризацию долга, если есть просроченный заем. С точки зрения кредитного рейтинга, для клиента это будет лучше, чем просроченная задолженность.

Даже если в кредитной истории есть просрочка, попытки ее погасить хотя бы частично для кредиторов являются положительным признаком, нежели полное игнорирование возврата средств и максимальное количество дней просрочки.

Главное о кредитном скоринге

• Кредитный скоринг — метод оценки платежеспособности клиента, который позволяет банкам и другим финансовым организациям оценить вероятность возврата кредита. 
• Разные виды скоринга применяются на различных этапах взаимодействия с клиентом — от оценки потенциальных заемщиков до управления задолженностью и предотвращения мошенничества.
• Чтобы получить высокий балл, который откроет доступ к кредитам и займам, важно изучить требования банка к заемщикам и соответствовать им. Регулярное погашение долгов имеет решающее значение — это положительно влияет на кредитную историю. 

Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/

ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.