Ставки по вкладам — это важный параметр, на который обращают внимание вкладчики при выборе депозита. Именно от него зависит доходность вклада, то есть сколько клиент банка получит по истечении его срока.
Для банков же ставки по вкладам — цена, которую они платят за привлечение
денежных средств от населения. Чем выше ставка, тем дороже для банка обходятся эти средства. Поэтому банки всегда стремятся к балансу между привлекательностью ставок для вкладчиков и своей рентабельностью. В статье рассмотрим, какие факторы влияют на размер ставки, как они формируются и как выбрать вклады с выгодной ставкой.
Что такое процентная ставка по вкладу
Процентная ставка по вкладу — это сумма дохода, которую банк выплачивает вкладчику за размещение его денег на определенный срок. При этом условия начисления дохода могут отличаться в зависимости от того, какой вид ставки предлагает банк.
Виды ставок
В основном на практике встречаются следующие виды процентных ставок по вкладам:
По способу начисления:
- Простая (без капитализации): доход начисляется на первоначальную сумму вклада и выплачивается в конце срока или периодически, не увеличивая тело депозита.
- Сложная (с капитализацией): проценты, начисленные за период (например, за месяц), прибавляются к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Такой подход обеспечивает более высокую итоговую доходность, известную как эффективная ставка.
По изменчивости в течение срока:
- Фиксированная: ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия договора вклада. Такой подход дает вкладчику четкую предсказуемость дохода.
- Плавающая: ставка может изменяться в течение срока вклада в соответствии с оговоренными в договоре условиями. Часто она привязывается к ключевой ставке Центрального банка или другим рыночным индикаторам.
По влиянию инфляции:
- Номинальная: это процентная ставка, которая указана в договоре и по которой начисляется доход. Она не учитывает влияние роста цен (инфляции).
- Реальная: рассчитывается как номинальная ставка за вычетом темпов инфляции. Этот показатель показывает, насколько реально выросли сбережения вкладчика с учетом обесценивания денег.
Кроме того, банки могут предлагать вклады с растущими или лестничными ставками, которые повышаются со временем или дифференцированы по периодам хранения средств.
Как начисляются проценты по вкладам
Проценты по вкладам начисляются на остаток денег на счете. Вот как это работает:
- Проценты считаются на остаток (сумму денег) на вашем счете. Чем больше денег и дольше они лежат, тем больше процентный доход.
- Банк определяет период начисления (например, ежедневно, ежемесячно или в конце срока).
- Если проценты прибавляются к сумме вклада, то в следующем периоде начисление идет уже на увеличенную сумму, что повышает общий доход.
Формула простого начисления:
Сумма вклада × Ставка (%) × (Срок в днях / 365 или 366 дней).
Эта формула применяется, если проценты выплачиваются отдельно, а не капитализируются.
Как ключевая ставка влияет на проценты по вкладам
Ключевая ставка (КС) — это процентная ставка, по которой Центральный Банк (ЦБ) России предоставляет кредиты коммерческим банкам. Это один из основных инструментов денежно-кредитной политики ЦБ, направленной на контроль инфляции и поддержание стабильности в экономике.
Существует прямая связь между ключевой ставкой и ставками по вкладам. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, это приводит к удорожанию кредитов для банков. Кредитные учреждения вынуждены повышать ставки по вкладам, чтобы привлечь больше средств от населения.
Повышение ключевой ставки увеличивает стоимость заимствований для банков. Это приводит к уменьшению свободных денежных средств в банковской системе. В результате банки конкурируют между собой за привлечение депозитов, предлагая более выгодные процентные ставки.
Влияние изменения ключевой ставки на ставки по вкладам не происходит мгновенно. Необходимо некоторое время, прежде чем банки полностью отреагируют на изменение ключевой ставки.
Какие еще факторы влияют на размеры ставок по вкладам
Влияние ключевой ставки на ставку по вкладам не является абсолютным. На нее влияют и другие факторы. От чего зависит процентная ставка по вкладу:
Конкуренция на рынке банковских услуг. Конкуренция за привлечение вкладчиков приводит к тому, что ставки по вкладам в разных банках существенно отличаются. И чем больше конкуренция на рынке, тем активнее банки борются за привлечение средств от населения. Одним из главных инструментов в этой борьбе являются процентные ставки по вкладам.
Виды конкуренции:
- Повышение ставок. Чтобы привлечь вкладчиков, банки вынуждены предлагать им более выгодные ставки. Это приводит к общему росту ставок по вкладам на рынке.
- Появление новых продуктов. В условиях конкуренции банки также заинтересованы в разработке новых вкладов с более привлекательными условиями. Например, предлагают вклады для определенных слоев населения пенсионеров или военных.
- Бонусы: капитализация процентов, возможность пополнения и досрочного снятия.
В итоге конкуренция на рынке банковских услуг выгодна для вкладчиков. Они получают
возможность выбирать из множества предложений и открывать вклады с максимально выгодной процентной ставкой.
Экономическая ситуация в стране. В странах с развитой экономикой ставки по вкладам, как правило, ниже, чем в странах, где наблюдается снижение уровня жизни. Например, в Швейцарии ставка по вкладам на уровне 0,5%, а в Бразилии — 7,7%.
Экономические факторы, которые влияют на размер ставки:
Инфляция. Чем выше инфляция, тем выше ставки по вкладам. Это связано с тем, что банки должны компенсировать вкладчикам потери от обесценивания рубля.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», уточняет:
Динамика инфляции опосредованно, через ключевую ставку, влияет на уровень процентов по вкладам. Чем сильнее галопирует инфляция, тем выше КС и выше поднимаются ставки депозитов.
Объясним, как это работает. Когда разгоняются цены на товары и услуги, стоимость кредитных денег на их приобретение также растет. Это заставляет центробанки реагировать и поднимать ключевые ставки (КС). КС — это усредненный индикатор цен кредитования в экономике и инструмент регулирования инфляции. В результате роста ключевой ставки кредитные организации следом увеличивают проценты по вкладам.
Как правило, средний уровень процентов по вкладам на 1%-2% ниже текущей КС. Однако, если экономика волатильна, и инфляционные ожидания бизнеса и населения растут, то банки закладывают дополнительную надбавку к ставкам депозитов. В итоге вкладчики получают ставки выше КС или на ее уровне.
Курс валют. Сильный рубль может привести к снижению ставок по вкладам, так как банкам нет необходимости привлекать дополнительные средства от населения.
Государственная политика. Правительство может использовать различные инструменты, чтобы стимулировать банки к повышению ставок по вкладам. Например, убирает комиссии с переводов денежных средств из одного банка в другой банк.
Финансовая политика банка. Банки индивидуально устанавливают ставки в зависимости от потребности в привлечении денежных средств.
Факторы, которые необходимо учитывать:
- Рентабельность. Чем более устойчивое финансовое положение банка, тем более выгодные ставки он может предложить вкладчикам.
- Риск-менеджмент. Банки с консервативной политикой, направленной на минимизацию кредитного риска, склонны предлагать низкие ставки, чтобы минимизировать риски.
- Стратегия развития. Она определяет приоритеты в привлечении средств от населения. Банки, которые активно развивают розничный бизнес, как правило, предлагают более выгодные ставки по вкладам.
- Конкурентная позиция. Банки учитывают позиции своих конкурентов при установлении ставок по вкладам. В условиях высокой конкуренции банки вынуждены предлагать более привлекательные условия для вкладчиков.
Условия вклада. Помимо общих факторов, на размер ставки по вкладу влияют и его условия:
- Срок вклада. Чем длиннее срок вклада, тем выше ставка. Это связано с тем, что банк может распоряжаться деньгами вкладчика на более долгий срок, что позволяет ему получить большую прибыль.
- Капитализация процентов. Она приводит к увеличению доходности вклада, что в свою очередь влияет на размер ставки. Вклады с капитализацией процентов обычно имеют более высокие ставки.
- Возможность пополнения и досрочного снятия. Вклады с ограничениями по пополнению и досрочному снятию обычно имеют более высокие ставки. Это связано с тем, что банк имеет гарантии получения средств от вкладчика на определенный срок.
- Валюта вклада. Ставки по вкладам в разных валютах могут существенно отличаться.
Ставки по вкладам в иностранной валюте меньше, чем по вкладам в рублях.
Например, вклад на 1 год с капитализацией процентов будет иметь более высокую ставку, чем вклад на 3 месяца без капитализации. Также вклад с ограничениями по пополнению и досрочному снятию будет иметь более высокую ставку, чем вклад с возможностью пополнения и досрочного снятия.
Как выбрать вклад с выгодной ставкой
Зная о факторах, которые влияют на формирования размера ставки по депозитам, можно выбрать правильный момент для открытия вклада или найти предложение с максимально выгодными условиями.
При выборе вклада важно не ориентироваться только на высокую ставку. Необходимо:
- Сравнить предложения разных банков. Учитывать все условия вклада: срок, наличие капитализации, возможность пополнения и досрочного снятия.
- Оценить свою финансовую ситуацию и выбрать вклад, соответствующий вашим целям.
При стабилизации ситуации и в ожидании снижения ключевой ставки клиентам выгоднее оформлять депозиты на более длительные сроки (от 1 года), чтобы зафиксировать высокую доходность по депозиту. В начале 2024 года наиболее популярными продуктами остаются депозиты в рублях на срок 6 месяцев и 1 год. Но нужно помнить о правиле диверсификации — «не стоит складывать все яйца в одну корзину».
Можно открыть несколько вкладов с разными сроками или в разных валютах – например, в юанях, по которым в последнее время выросла доходность (с околонулевых значений до 4-5%). В такой ситуации, если срочно понадобится снять часть накоплений, то вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства и сохранить доход, уже начисленный на другом депозите.
Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia)
В погоне за заманчивой процентной ставкой легко попасть впросак. Не стоит слепо доверять банкам, предлагающим доходность, значительно превышающую среднерыночную.
Сначала изучите все факторы, влияющие на надежность и выгодность вклада.
Проверка надежности банка. Участие в Системе страхования вкладов (ССВ): гарантирует возврат средств до 1,4 млн рублей в случае банкротства. Не храните в одном банке суммы более 1,4 млн рублей.
При стабилизации ситуации и в ожидании снижения ключевой ставки клиентам выгоднее оформлять депозиты на более длительные сроки (от 1 года), чтобы зафиксировать высокую доходность по депозиту. В начале 2024 года наиболее популярными продуктами остаются депозиты в рублях на срок 6 месяцев и 1 год. Но нужно помнить о правиле диверсификации — «не стоит складывать все яйца в одну корзину».
Можно открыть несколько вкладов с разными сроками или в разных валютах – например, в юанях, по которым в последнее время выросла доходность (с околонулевых значений до 4-5%). В такой ситуации, если срочно понадобится снять часть накоплений, то вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства и сохранить доход, уже начисленный на другом депозите.
Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia)
Рейтинг банка: чем выше, тем лучше. Проверяйте рейтинги АКРА, НРА, Эксперт РА, НКР. Нахождение в списке системно значимых банков: особая поддержка от ЦБ РФ.
Сравнение условий вкладов. Не гонитесь за максимальной ставкой: изучите другие параметры (срок, возможность пополнения, капитализация). Пример: вклад под 5% с ежемесячной капитализацией может быть выгоднее, чем вклад под 6% без капитализации.
Учитывайте дополнительные факторы:
- Срок размещения: не открывайте вклад на длительный срок, если не уверены в своей финансовой ситуации.
- Валюта: если получаете доход в валюте, выгоднее открыть вклад в этой же валюте, чтобы не терять на комиссиях.
- Опции: пополнение, частичное снятие, прогрессивная ставка, капитализация.
- Бонусы: премиальные карты, кэшбэк, сниженные проценты по кредитам.
С помощью платформы МагнумИнвест вы сможете инвестировать денежные средства в надежную и стабильную сферу — строительный бизнес. Заемщики предоставляют инвесторам дополнительное обеспечение возвратности инвестиций, а платформа заключает с заемщиками специальные соглашения о контроле задолженности. Доходность может составить до 30% годовых.
Может ли банк поменять процент по вкладу в одностороннем порядке
Банк не имеет права в одностороннем порядке снижать или повышать процентную ставку по действующему срочному вкладу физического лица, если иное не предусмотрено законом или самим договором.
Это правило является прямым следствием законодательства и судебной практики по защите прав потребителей, которые признаются экономически слабой стороной в отношениях с финансовыми организациями. Данный запрет касается изменения условий, ухудшающих положение вкладчика — например, снижения ставки.
Из этого общего правила есть два исключения:
- Если это прямо предусмотрено в договоре. Вклад должен быть плавающим, и договор должен содержать четкую и понятную формулу изменения ставки (например, привязку к ключевой ставке Центрального банка). Произвольное право банка менять ставку «по своему усмотрению» в договоре недопустимо и может быть оспорено.
- Если клиент сам дает согласие. Банк может предложить вкладчику подписать дополнительное соглашение к договору, но вкладчик имеет полное право отказаться и потребовать исполнения первоначальных условий.
Важное уточнение: если банк предлагает новую услугу или акционный продукт (например, новый накопительный счет или вклад с более выгодной ставкой для новых клиентов), он не обязан распространять эти условия на старые договоры. Это не считается изменением текущего договора в одностороннем порядке, а является новой публичной офертой.
Главное
- Проценты по вкладам — это вознаграждение (доход), которое банк платит вам за то, что вы временно доверили ему свои деньги. Банк использует эти средства для выдачи кредитов и других операций, а вам возвращает их в виде процентов.
- От ставки по вкладам зависит доходность вклада, то есть сколько клиент банка получит по истечении его срока.
- Главный фактор, влияющий на размер ставки по депозитам, — ключевая ставка (КС). Это процентная ставка, по которой Центральный Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам.
- На размер ставки по депозитам влияют и другие факторы: денежно-кредитная политика банка, конкуренция на рынке банков, экономическая ситуация в стране, условия вкладов.
- При выборе выгодного вклада необходимо обращать внимание не только на размер ставки, но и другие факторы: надежность банка, наличие страхования вкладов, есть ли капитализация процентов, возможность досрочного снятия или пополнения.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/
ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.
