Что такое обеспечение кредита: формы и виды

Иногда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями и не могут вовремя погасить кредит. Банки рискуют потерять выданные средства и доход, а должники — лишиться имущества или получить иск о взыскании долга. Чтобы избежать таких ситуаций, кредиторы берут обеспечение. Вероятность невозврата снижается, а у заемщика появляется дополнительная мотивация соблюдать график платежей.

Рассказываем, что такое обеспечение кредита, его виды, а также какие требования предъявляют банки к залогу или поручителям.

Что такое обеспечение кредита

Обеспечение займа — процедура, при которой заемщик передает кредитору в залог имущество, денежные активы или привлекает третьих лиц для поручительства. Данный механизм позволяет банкам снизить риски невозврата долга и недобросовестного выполнения финансовых обязательств, например, просрочки платежей. Для заемщика это также весомый стимул своевременно вносить платежи, иначе банк вправе забрать заложенное имущество, а поручитель — подать иск в суд о взыскании долга.

Обеспечение может положительно влиять на условия кредитования и позволяет заемщику получить более низкую процентную ставку, увеличить сумму займа или продлить срок выплаты.

Допустим, мебельная компания взяла кредит на новое оборудование, предоставив в залог собственное производственное помещение. Так, бизнес получил финансирование на выгодных условиях: сниженную процентную ставку и длительный срок погашения. А банк минимизировал свои риски, так как в случае невыплаты кредита сможет реализовать залоговые активы для возврата средств.

Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента, член Правления АО «Свой Банк»:

Обеспечение по кредиту всегда рассматривается в качестве дополнительного инструмента по защите банка от кредитного риска. Первично, конечно же, оценивается финансовое положение и кредитная история заемщика. Также анализируются будущие источники денежных средств, которые заемщик планирует направлять на погашения ссудной задолженности перед банком. 

Формы и виды обеспечения кредита 

Наиболее распространенные варианты обеспечения займов:

Залог — заемщик предоставляет в залог имущество, которое будет использовано для погашения долга при невыплате кредита. На залоговое имущество накладывается обременение на весь срок действия кредитного договора, и банк получает право реализовать его, чтобы погасить задолженность. 

В качестве залога при кредитовании физлиц может быть недвижимость, автотранспорт. При кредитовании бизнеса — товары в обороте, запасы сырья, оборудование.

Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента, член Правления АО «Свой Банк», рассказала о требованиях к залоговому имуществу:  

Если в залог передается недвижимость, банки учитывают местоположение, наличие инженерных коммуникаций, состояние фундамента, подтверждение права собственности и отсутствие обременений. При залоге автомобиля — количество владельцев, страна-производитель, пробег, год выпуска, техническое состояние и история эксплуатации.

Поручительство — письменное соглашение, согласно которому третье лицо (поручитель) берет на себя ответственность за исполнение обязательств заемщика перед кредитором. В случае просрочки платежей или невозврата кредита поручитель обязуется погасить задолженность.

Поручителем может быть частное лицо — например, родственник или коллега, юридическое лицо – компания-работодатель или деловой партнер.

Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента, член Правления АО «Свой Банк», рассказала, какие требования к поручителям предъявляют банки:

Основные критерии проверки поручителя-физического лица в банках: 

• российское гражданство, место регистрации и возраст; 

• наличие постоянной занятости и стабильных источников дохода; 

• отсутствие решения суда о признании банкротом или определения суда о возбуждении производства по делу о банкротстве;

• отсутствие в Реестре дисквалифицированных лиц, т. е. в списке людей, которым суд запретил занимать определенные должности в качестве административного наказания; 

• отсутствие в списках ФИДов ФинЦЕРТа, списки содержат данные о получателях несанкционированных переводов;

• отсутствие вступившего в законную силу приговора суда, по которому лицо осуждено к лишению свободы;

• отсутствие значимых исполнительных производств в базе ФССП (служба судебных приставов);

• отсутствие в перечне лиц Росфинмониторинга, причастных к терроризму и экстремизму;

• отсутствие отрицательной кредитной истории. 

Оценка производится по данным кредитных отчетов, полученных от бюро кредитных историй и в открытых источниках. Например, картотека арбитражных дел, сайт МВД и др. 

При рассмотрении заявки от юридического лица или предпринимателя банки проверяют:

• признаки фиктивности бизнеса, в том числе совпадение юридического и фактического адресов;
• финансовую дисциплину — частые задержки платежей контрагентам могут стать основанием для отказа;
• рыночную стоимость имущества, предложенного в залог, включая недвижимость и оборудование;
• бухгалтерскую отчетность, учредительные документы, а также соблюдение налоговых обязательств.

➡ Как проверить компанию на добросовестность на сайте ФСН по ИНН и в других источниках

Страхование кредита — форма обеспечения, при которой заемщик оформляет полис на жизнь или здоровье. При наступлении страхового события страховая компания выплачивает оставшуюся сумму долга банку. Это обеспечивает защиту как для заемщика, так и для кредитора в случае непредвиденных обстоятельств. 

Страховым событием для физлица может быть потеря трудоспособности, несчастный случай. Если предприниматель или юрлицо берет крупный кредит, банк может попросить застраховать производственное здание от пожара, транспорт — от угона.  

При ипотечном кредитовании, кроме передачи в залог недвижимости, заемщик обязательно оформляет договор имущественного страхования (ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье заемщика, тогда кредитор может снизить процентную ставку. 

Гарантирование через депозит. Предполагает, что заемщик вносит определенную сумму на депозитный счет в банке. Эти средства остаются замороженными до полного погашения кредита. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк имеет право использовать депозит для покрытия задолженности.

Этот способ чаще всего используется при кредитовании бизнеса, а также в ситуациях, когда заемщику нужно дополнительное подтверждение платежеспособности.

 

Разделение типов обеспечения кредита по признаку наличия материальной ценности

Преимущества обеспеченного кредита для заемщиков

Упрощенная процедура одобрения. Заемщик с невысоким кредитным рейтингом или нестабильной кредитной историей имеет больше шансов на одобрение.

Кредиты с обеспечением, как правило, легче получить, чем без него. Требования к заемщику обычно ниже, подтверждение дохода не всегда требуется, а заявку могут одобрить даже при наличии проблем с кредитной историей.

Например, банки предлагают нецелевой кредит на 30 млн ₽ сроком до 15 лет под залог недвижимости. Требования к заемщику — возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, справка о доходе не нужна.  

Крупные суммы кредитования. Размер кредита зависит от стоимости залогового имущества. Обычно банки предоставляют до 75–80% от оценочной стоимости недвижимости.

В феврале 2025 года физические лица смогут оформить нецелевой заем на 20 млн ₽ на срок до 20 лет. В качестве залога принимаются: 

• квартира, апартаменты, таунхаус;  
• жилой дом или участок земли;  
• гараж, с земельным участком или без него.

Бизнесу банки предлагают займы на 10 млн ₽ под залог транспорта или недвижимости на срок до 7 лет. Для крупных предпринимательских проектов некоторые банки готовы выделить до 150 млн ₽.

В качестве залога принимаются:

• жилая и коммерческая недвижимость — квартиры, дома, гостиницы, офисные и торговые здания, производственные объекты;
• транспорт — легковые и грузовые автомобили, автобусы, спецтехника.

Ключевое требование — заемщик должен владеть залоговым имуществом. Оно должно быть ликвидным, в исправном состоянии и свободным от обременений и арестов.

Гибкие условия по кредиту. Ставки по кредитам с обременением ниже, чем по стандартным займам, поскольку залог снижает риски для банка. Обычно такие кредиты нецелевые — полученные средства можно потратить на любые нужды, от покупки жилья до ремонта или личных проектов.

Также длительный срок кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж. Кредит можно оформить на срок до 20 лет, а ипотеку — до 30 лет. Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако итоговая переплата возрастает из-за начисления процентов на длительный период.

Кредит может быть выгодным, даже с учетом процентов, если:

• Инвестиции с высокой доходностью — заемные средства приносят больший доход, чем сумма уплаченных процентов. Например, развитие бизнеса или покупка недвижимости для сдачи в аренду.
• Рост стоимости актива — кредит позволяет приобрести актив, который со временем подорожает. Например, жилье на стадии строительства.

Преимущества обеспеченного кредита для кредиторов 

Прежде всего обеспеченный кредит снижает риски банка. Также кредитор может выдавать крупные суммы на длительный срок и предлагать заемщикам более выгодные условия. Займы с обеспечением обычно имеют более высокий уровень возвратности, что положительно влияет на качество кредитного портфеля банка и снижает риск дефолтов.

Также преимущества обеспеченного кредита есть не только для банков-кредиторов, но и в отдельных случаях для инвесторов. Например, при инвестировании через краудлендинговые платформы. 

Краудлендинг — это механизм финансирования бизнес-проектов физическими или юридическими лицами по договорам займа. 

Данная модель коллективного инвестирования предполагает сбор денежных средств от нескольких инвесторов посредством заключения договоров займа. Посредником между заемщиками и инвесторами выступают операторы инвестиционных платформ (ОИП). 

Пример инвестиционной платформы — МагнумИнвест, которая работает по модели краудлендинга и специализируется на привлечении инвестиций через займы для российских застройщиков.

Заемщики обращаются на платформу, самостоятельно определяя необходимый объем инвестиций. Затем платформа проводит андеррайтинг: проверяет платежеспособность застройщика, ликвидность обеспечения и риски проекта. Если предложение инвестиционно привлекательно и показатели застройщика соответствуют требованиям, проект размещается на платформе.

Например, при сотрудничестве с инвестиционной платформой МагнумИнвест заемщики обеспечивают выполнение своих обязательств через заключение комплексной сделки, связанной с будущими денежными потоками от определенного строительного проекта.

При необходимости может быть предоставлено дополнительное обеспечение: поручительство или залог. Платформа использует собственную систему скоринга, которая проверяет заемщиков на наличие задолженностей и оценивает их репутацию и текущее состояние бизнеса.

Также инвесторы при желании могут самостоятельно проверять добросовестность заемщиков на государственных сервисах:

Недостатки и риски кредитного обеспечения для заемщика

Ограниченные права на залоговое имущество. До полного погашения кредита заемщик не может свободно распоряжаться переданной в залог недвижимостью, автомобилем или другими активами. Например, при ипотеке банк накладывает обременение: сдавать квартиру в аренду или продать ее без согласия нельзя. Но если заемщик прекратит платить по кредиту, банк вправе продать залоговое имущество.

В случаях, когда обеспечением выступает банковский вклад, снимать средства со счета без согласования с кредитором также нельзя. 

Вероятность утраты имущества. В случае невыполнения обязательств банк имеет право реализовать залог или списать средства с банковского вклада. Это особенно критично, если в залоге находится единственное жилье или активы, без которых бизнес не сможет зарабатывать денежные средства: производственное оборудование, транспорт.

Допустим, заемщик злостно уклоняется от исполнения обязательств и избегает контакта с банком. В таком случае кредитор подает иск в суд для изъятия залоговой недвижимости. Поскольку обременение прописано в договоре, решение будет в пользу банка. Если должник откажется освобождать жилье добровольно, выселение проведут судебные приставы. 

Чаще всего залоговая квартира выставляется на торги по цене ниже рыночной, вырученные средства идут на погашение долга. Оставшаяся сумма, если таковая есть, возвращается заемщику.

Дополнительные расходы. Кредитор может потребовать застраховать имущество, если в качестве залога используется недвижимость, автомобиль или другие ценности.

Например, при страховании квартиры, дома для ипотеки в размере 7 млн ₽ стоимость полиса на один год начинается от 3 500 до 8 700 ₽.  

Чтобы установить стоимость недвижимости или автомобиля, нужно обратиться к независимым оценщикам. Обычно их работу оплачивает заемщик, в некоторых случаях — кредитор. Также нужна государственная регистрация недвижимого залога.

Коротко о главном

• Обеспечение кредита выгодно обеим сторонам: банки получают гарантии возврата средств, а заемщики – доступ к финансированию на более выгодных условиях. Обеспечение кредита может принимать форму залога, поручительства, страхования или гарантирования через депозит.
• За счет обеспечения заемщику может получить от кредитора более крупную сумму, сниженную процентную ставку и гибкие условия по платежам. Также наличие обеспечения упрощает процесс одобрения займа, особенно при плохой кредитной истории.
• Недостатки обеспеченного кредита для заемщика включают ограничение прав на залоговое имущество, риск утраты активов из-за невыполнения обязательств и дополнительные расходы, такие как страхование и оценка залога.

Инвестиционная платформа МагнумИнвест по адресу: https://magnuminvest.ru/

ООО «МагнумИнвест» ИНН 1841096768, ОГРН 1201800024480. Заключение с использованием инвестиционной платформы договоров, по которым привлекаются инвестиции, является высокорискованным и может привести к потере инвестиций в полном объеме.